Mikor változhat a kamat? A kamat a változó kamatozású hiteleknél két esetben változhat: Ha a BUBOR változik, akkor a hitelkamat is a periódus lejáratakor követi azt (pl: 3 hónapos BUBOR alapú hitel 3 havonta változhat). Ha a kamatfelár változik. Ezeket a hitelhez tartozó kamatfelár-változtatási mutató adja meg, amely a szerződésben van rögzítve, és lehet 3, 4 vagy 5 évente változtatható, illetve végig fixált. A fix kamatozású hitelek kamata a kamatváltoztatási mutató alapján módosulhat, amit szintén a szerződésben találunk. Ez lehet 3, 4, 5, 10 évre, vagy a teljes tartamra rögzített. Egy lakáshitel futamideje több évtizedig is tarthat, jelenleg az újonnan felvett kölcsönök átlagos tartama 15 év, így mi is ezzel számoltunk, példáinkban 10 millió forint felvett hitelösszeget vettünk alapul. A hosszú futamidő velejárója, hogy a kölcsön kamata változhat, így több kalkulációt is végeztünk arra, hogy melyik kölcsönnek mennyire emelkedik meg a törlesztőrészlete: Az első kalkulációban 2 év múlva 2 százalékponttal emelkedik a BUBOR.
Hasonlítsuk össze! A kamatstop hátrányát érdemes egy példán keresztül bemutatni. Tegyük fel, hogy két család 5 éve felvett 15 millió forint lakáshitelt, 20 éves futamidőre! Az egyik család megkereste a legolcsóbb, 1 éves kamatperiódusú konstrukciót, a másik viszont a legkedvezőbb, 5 évig fix kamatozású megoldást választotta. Hogyan alakultak az induló költségek: Az évente változó kamatozású hitel induló kamata 2, 29 százalék volt, az induló törlesztőrészlet pedig 78 ezer forint. Az 5 évig fix kamatozású konstrukció esetében az induló kamatszint 3, 79 százalék volt, a törlesztőrészlet kezdetben 89 ezer forint. (Gyakorlatilag havi 11 ezer forint volt a biztonság ára. ) Az elmúlt 5 év a változó kamatozású kölcsönnek kedvezett, a hitel kamata nem haladta meg a 3 százalékot, ezzel szemben a kiszámítható konstrukció kamata végig 3, 79 százalék volt. Eddig durván 500 ezer forinttal fizetett ki többet a kiszámíthatóbb kölcsönt választó család. És mi lesz az elkövetkező időszakban? A helyzet megfordulna a kamatstop nélkül.
Egyre többen választják a változó helyett a fix kamatozású lakáshiteleket. Ugyan biztonságérzetet adhat, ha évekig nem változik a törlesztőrészletünk, azonban könnyen előfordulhat, hogy ezért a biztonságért a magasabb kamat miatt milliókkal többet kell visszafizetnünk. Kiszámoltuk, mikor melyik hitel lesz olcsóbb. Egyre több lakásvásárló választja a fixált kamatozású hiteleket, amivel a törlesztőrészletük ritkábban változik, mint a változó kamatozású kölcsönöknél. Ennek köszönhetően kiszámíthatóbbak lesznek a törlesztőrészletek, azonban a fixált hiteleknek a kamata is magasabb. Rövid vagy hosszú kamatperiódust válasszunk? A kérdés bonyolultabb, mint elsőre gondolnánk, ezért kiszámoltuk, mennyivel emelkedik a törlesztőrészlet és mennyi lesz a teljes visszafizetett összeg a hitelfelvételünk után. A változó kamatozású hitelek átlagkamata 3, 5 százalék körül mozog az MNB adatai szerint, a fix kamatozású lakáshitelek átlagkamata pedig 5, 5 százalék. Az egyszerűség kedvéért mindkét hitel kamatszintje a 3 hónapos BUBOR-hoz, vagyis a budapesti bankközi kamatlábhoz köthető, a változó kamatozású hitelnél 3 hónapos, a fix kamatozású kölcsönnél pedig 5 éves kamatperiódussal végeztük el a számításokat.
Ennek ellenére a visszafizetett kamat különbsége itt is 14 százalék. Egyébként ennél a kalkulációnál fizethetjük a legtöbb kamatot mind a két kölcsöntípusnál, vagyis a hitelfelvevők számára ez lehet a legdrágább eshetőség. LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS! A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 6 százalékos THM-el, és havi 106 085 forintos törlesztővel fel lehet venni a Raiffeisen Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6, 42% a THM; a K&H Banknál 6, 43%; az Erste Banknál 6, 67%, a MagNet Banknál pedig 6, 8%; míg az UniCredit Banknál 6, 9%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a Sopron Bank, a Takarékbank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x) Az utolsó összehasonlításunkban a BUBOR már egy év után változik, viszont még a fixált kölcsön kamatperiódus-fordulója előtt visszatér a mostani kamatszint.
55: Labdarúgás, spanyol bajnokság, Sevilla-Athletic Bilbao Spíler 2 16. 55: Labdarúgás, angol bajnokság, Norwich City-Tottenham Hotspur 19. 55: Labdarúgás, spanyol bajnokság, Osasuna-Real Mallorca 21. 55: Labdarúgás, spanyol bajnokság, FC Barcelona-Villarreal Arena 4 12. 00: Motorsport, superbike-világbajnokság, superpole, Estoril 13. 00 és 19. 00: Darts, European Tour, Stuttgart Ne maradjon le az ORIGO cikkeiről, iratkozzon fel hírlevelünkre! Spanyol bajnokság 2. forduló eredményei 08.24. - Foci-live. Adja meg a nevét és az e-mail címét és elküldjük Önnek a nap legfontosabb híreit.
Granadában osztozkodtak a pontokon, Rico bő fél óra múltán talált a vendég kapuba, majd a félidő záróakkordjaként Negredo egalizált. Az eredmény már nem változott, 1-1-el zárult az összecsapás. Granada–Sevilla 1–1 (Rico 36., ill. Negredo 44. Labdarúgás / Spanyol bajnokság, 2. forduló, Barcelona-Villarreal. ) A Valladolid Víctor Pérez 10 percen belül értékesített két büntetőjével aratott sikert a vendég Levante ellenében. Az első büntetőt megelőző kezezés miatt a vendégek a 38. perctől Navarro második sárgája miatt emberhátrányban játszottak. Valladolid–Levante 2–0 (Víctor Pérez 38., 48. – mindkettőt 11-esből) Szerző: Őszi Ádám